建立支付机构客户备付金集中存管制度 保护消费者资金安全

　　国际在线报道（记者 魏宇晨）：中国央行１３日对外发布，将正式实行支付机构客户备付金集中存管制度，以纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全，引导支付机构回归业务本源。

　　客户备付金是指非银行支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。对于这笔钱，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼有更形象的解释。“比方说，大家经常会网购。在确认购买时，你进行支付，到了支付机构，钱出去了，等到确认收货后，资金才会转给商家。这个时间差，账户里，这笔钱就是备付金。”

　　保障客户备付金安全一直是央行对支付机构监管的重中之重，并建立了央行、行业协会、商业银行和支付机构共同参与的多方位监管体系。即便如此，客户备付金存管仍然存在着很大风险。目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放。央行调查发现，平均每家支付机构开立客户备付金账户１３个，最多的开立相关账户达７０个。

　　数据统计，２０１３年底，客户备付金存量余额１２００多亿，而截止去年第三季度，２６７家支付机构吸收客户备付金合计已超过４６００亿元。客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患，近年就连续发生多起客户备付金被支付机构挪用、占用甚至支付机构“跑路”的案件。与此同时，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚了利息收入。数据显示，客户备付金产生的利息收入占到支付机构总收入约１０％。实际上，支付机构并不会给消费者利息，而是通过“吃利差”将备付金变成了“提款机”。

　　央行认为，支付机构这种做法，偏离了其提供支付服务的主业，一定程度上造成了支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境。央行表示，建立支付机构客户备付金集中存管制度，将进一步强化支付机构备付金管理、降低风险，保护消费者合法权益，维护金融稳定和市场秩序，同时也可以更好促进支付服务市场持续健康发展。

　　根据新规定，从今年４月起，支持机构要将部分客户备付金交存到指定机构专用存款账户，首次交付的平均比例为２０％左右，最终实现全部客户备付金集中存管。中国人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，该制度对支付机构日常经营短期内影响不大。“短期内比例不达到一定程度，影响不会太大。如果（比例）提高到７０、８０或者全部缴存，对支付机构实有一定影响的。毕竟现在（其）在（支付机构）业务收入占比近１０％，净利润占比超过８０％，这样的水平在将来影响会比较大。我们之所以提供分步实施，也是希望先把政策意图释放出去。机构根据要求逐步的、尽快调整未来业务方向，进行有效业务转型。同时，对降低客户备付金、降低风险、保障公众资金安全和合法权益有积极作用。”

　　根据新规定，人民银行或商业银行将不向非银行支付机构备付金账户计付利息。而这是否会影响消费者的收益或红包福利？对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，消费者不会受影响“绝大多数消费者和支付机构签协议时，包括网络协议，这些利息都是明确返还支付机构。这部分本来就没给消费者。我认为主要是引导机构回归到小额、快捷、便民小微支付服务的主业上，回归初心，做好支付主业，而不是吃备付金利差来赚钱，甚至通过挪用资金投资理财维持运营。我想这是不支付利息最重要的考量。而且，这样的制度设计对金融消费者没有影响。”