【新时代新气象新作为·精准扶贫】水果权证可获贷款——金融创新助力中国云南宾川县脱贫

油画般宾川县（童拉格拍摄）

　　国际在线报道（记者 乔全兴）：在农业生产中，小额贷款不够用，想多贷点款扩大种植规模，却苦于没有抵押物，“无抵押”、“无担保”、“评估难”是许多农户面临的贷款难题。记者近日走访云南省大理市宾川县，了解到这里的农民可以用农业主管部门颁发的水果权证作抵押，从银行获取贷款。这种金融创新有效解决了农户的融资难题，既促进了高原水果产业的发展，又使当地众多农户摆脱了贫困。

　　１２月初，在云南省大理市宾川县金牛镇河北村，水果种植能手李新民正在橙园里忙活，看着金灿灿、沉甸甸的柑橘压弯了枝头，他的心情格外愉悦：“今年的收入，我这个橙子有２０来万斤，２０来万斤能卖六七十万（块钱）；那边（我种的）石榴园也有２０来万斤石榴，也能卖九十多万，就是这样。”

　　今年５４岁的李新民，曾做过多年运输生意，积累了一些资金。十二年前，他决定转行农业，搞水果种植：“我把家里所有积蓄都投入进来了，连房子都没盖就过来（承包土地）了。我们这里是山地，设施、资金都跟不上，这里打井是很远的，要从两公里以外来引水。种植（农作物）需要一个条件才能生长。我搞了１０多年（农业），当初我自筹资金２００多万，都投进去了。”

　　气候条件独特的宾川县，享有“高原水果之乡”的美誉，柑橘和葡萄是当地特色种植品种。李新民肯钻研，做事踏实认真，很快成为宾川县有名的水果种植能手，他不仅将自家４公顷的橙子园打理得井井有条，还被一些村子请去讲解种植经验。李新民想进一步扩大种植规模，种植石榴，但是，他手里已经没有资金。他琢磨着向银行贷款，但又苦于没有抵押物。

　　由于农业生产风险高、投资周期长、缺少抵押物等因素，贷款难成为不少像李新民这样的农户的“心病”。宾川县主管农业的副县长杨映红说：“宾川的农业是千家万户的事，特别是在２０１３年的时候，大规模的种植还不像现在，那么他遇到一个问题就是生产垫本，生产垫本制约了他对农业的投入。”

　　２０１２年，云南当地一家商业银行——富滇银行在宾川县设立支行。在前期走访中他们发现，随着宾川水果产业的不断壮大，前期生产资金需求越来越大，但老百姓普遍缺少生产资金。富滇银行宾川支行行长杜勋说：“传统的小额农资贷款在五万元以内，但是随着宾川水果产业的不断壮大，对资金的需求就越来越大。但是宾川的老百姓贷款时就缺乏担保抵押。传统的是用房产和土地做抵押，但是集体土地这些不能抵押。如何把水果种植变为可以抵押的资产，就是摆在我们面前的一个问题。”

　　经过多次实地调研论证后，宾川县决定推出水果权证，方便农民向银行抵押贷款。宾川县副县长杨映红说：“就在（水果权证）上面注上他们种植的品种、种植面积，一个种植户就有一本水果权证，在里面载明了所有田块、田块上种的水果，作为种了水果的依据。我们做这个水果权证呢，就是为了满足银行贷款给老百姓，解决抵押问题。水果权证颁发了以后，抵押评估这些就由银行自己去考虑。”

　　有了政府颁发的水果权证，富滇银行创造性地推出了金融产品“金果贷”，农户以水果权证作为抵押物，不需要其他抵押物、中介评估和第三方担保就能到银行办理贷款。这是中国首个以水果作为抵押物的金融产品，有效破解了果农贷款难的问题。

　　李新民使用水果权证，从银行获得６０万元贷款。他用这笔资金又承包了１３公顷土地，搞石榴种植。李新民说：“这个贷款利息很低的，对我们农户还是很好的。银行是快速借贷，他们来人看了我的种植园以后，很快款就贷下来了。”

　　“金果贷”这一金融创新产品２０１３年推出后，受到许多农户的欢迎。一些农民还把自己的土地承包给种植大户，由种植大户进行规模化作业，大大促进了宾川水果产业的发展。正在地里摘葡萄的宾川县片角镇农民苏华说：“大葡萄好葡萄都在我们这里。我是本地的，我的地就是租给他们（种植大户）的，有的农户流转出去十几亩，有的四五亩，我家三四亩，６００块钱一亩（约０．０７公顷），他们需要劳动力我就来，一天挣一百块钱。”

　　承包苏华土地的戴金陆是宾川县的水果种植大户，有好几个水果种植基地。他说：“我们一亩（约０．０７公顷）的水果权证，能贷两万元，像我这里有１２０亩（８公顷），能贷２４０万。目前，我这个果园贷了１４０万，所有的经营资金、流动资金这一块就够了，比如生产成本，棚、膜、肥，人工工资（前期）都要靠这一块开支。”

　　到２０１７年底，以水果权证为依托的“金果贷”金融产品，在宾川县的贷款投放总额达到８．８亿元，涉及近７０００农户。这一产品还曾获得“亚洲金融合作联盟成员单位小微金融实践优秀案例”的称号。在这一金融产品的带动下，宾川的葡萄种植面积从２０１３年只有２０００公顷，扩大到如今１．２万公顷，以葡萄、橙子为主的水果种植已成为带动宾川经济发展的支柱产业，大大加快了宾川县的脱贫步伐。到今年年底，宾川县将有２０００多农户脱贫，贫困发生率将降至２．５％以下。曾经是贫困县的宾川县，已走在奔向小康的大路上。