面对“无现金社会”,美国人在纠结什么

　　徐剑梅

　　有些事情看上去很遥远，二三十年前还是科幻小说题材，忽然间便呼啸而至，要在可预见的将来变成真实生活的一部分，比如无现金社会。

　　从全球范围来看，奔向无现金社会步伐最快最大的是瑞典。有统计数字显示，瑞典现在只有２％的交易使用现金。２００９年一个夜晚，一伙贼在瑞典武装抢银行。事后，７人被捕并被判刑，但被盗的大约６５０万美元现金迄今下落不明。瑞典举国奔向无现金社会，就在这起惊天大案发生之后。

　　很难想象，这起大案假如发生在美国，会对美国走向无现金社会起到多么大的影响。从技术上讲，美国迈入无现金社会一点也不难，这些年美国社会的非现金支付比例确实在缓慢、稳定增长，移动支付的增加更是有力地助推着这一趋势，但２０１３年的美联储数据显示，美国人逾四分之一的付账方式仍然是现金。并且，在崇尚创新的美国社会，始终存在一股反无现金社会的强大力量。总体看，美国人既享受电子和移动支付的各种便利，又不愿对无现金社会一味报以欢呼，既好奇欣喜，也不乏戒备疑虑，心态着实有些纠结。

　　这不是说美国人喜欢现金消费。恰恰相反，美国虽然移动支付规模远逊于中国，但信用卡经济高度发达，尽管衍生的各种消费陷阱常令人恼火，但其便利、安全和技术的成熟也常令人惊叹。一连几个月都没有花费现金的需要，这是包括笔者在内，成千上万在美国生活的普通人的常态。在美国，从乘坐公交到超市购物，从停车加油到看电影，除了街头行善和旅馆房间小费，几乎想得到的支出皆可刷卡支付。民调显示，逾半数３０岁以下美国人，哪怕不到５美元的交易，也已经习惯于刷卡。

　　从治理层面看，无现金支付程度越高，政府掌握数据准确度就越高，这对把脉和决策经济发展自然十分重要。在市场层面，无现金社会对金融业有更多要求和需求，银行业也是大赢家。就个人而言，现金的麻烦和电子支付的便利可谓对比鲜明。现金多了，放家里怕贼惦记，出门怕被偷钱包。电子支付，甭管手机、网银还是刷卡，支出清楚、简单、精确，加上手机客户端软件越来越给力，安全技术不断进步，在世界多地，无现金社会都在以肉眼可见的速度向我们靠近。

　　国际货币基金组织前首席经济学家、现哈佛经济学教授肯尼斯·罗格夫（Kenneth Rogoff）是知名的无现金社会倡导者。他力主美国从取消大面值纸钞开始，分阶段逐步向无现金社会过渡，声称“纸币已经成为全球金融体系顺畅运作的一个主要障碍”。在《现金的诅咒》一书中，他还提到，“现金助长犯罪。如果取缔超过２０美元面值的钞票，黑社会老大们立即就得瘸条腿。”

　　对无现金社会，美国人到底担心什么？用英文在谷歌里搜索“无现金社会、美国”，有篇“无现金社会的威胁”的文章排在非常靠前的位置，点进去一看，文章先是指出当今时代，每过一天，整个世界就朝着无现金社会迈进一步。紧接着，文章罗列了无现金社会的三大风险：夺走个人隐私，每笔支付都有电子痕迹；损及经济自由，鼠标一点，账户就可能被冻结；可能导致负利率，政府有可能对你账面资金征税。

　　比较美国和瑞典，在笔者看来，美国无现金社会建设情形要复杂得多。瑞典之所以能够顺利推进无现金社会建设，与瑞典的中等国家规模、“从摇篮到墓地”的高福利制度、较高程度的社会平等和较低程度的贫富差距恐怕息息相关。还有专家指出，瑞典人普遍比较信任政府，安心把钱存在银行，但美国人却对政府高度不信任，形成无现金社会建设的重要障碍。皮尤研究中心的数据显示，美国人１９６４年对政府的信任度高达７７％，此后与年俱降，到２０１５年只有１９％。此外，美国人普遍更担忧隐私安全。２０１４年的民调发现，７１％的美国人担忧网络隐私，５７％的人担心在线购物安全。

　　不仅如此，贫困和低收入人口多，也是美国建设无现金社会面临的难题。在无现金社会，谁处于相对弱势的地位？答案其实不是犯罪分子，而是缺乏中高技能的穷人、低收入者和小时工。数据显示，在今日美国，将近９６０万户家庭压根就没有银行账户，其中许多人因丢了工作或失去收入来源，开户存在困难。没有银行账号，无现金支付从何谈起呢。

　　社会无现金支付程度行将越来越高，但有时会想，如果未来社会真的进步到连小额钞票都消失，当你被街头艺人的歌唱或演奏所打动，你是打断他请他拿出刷卡机吗？中国老人爱给孙辈发红包，西方的祖父母也常在寄给孙辈生日贺卡时附上小额钞票，这些习俗以后都会变吗？失去现金，其实我们会失去很多真实触碰社会的机会。

　　（原标题：面对“无现金社会”,美国人在纠结什么）