试点两年效果惨淡 “以房养老”黄了？

　　国际在线报道(记者 易成晨)：两年时间，四大城市，60户投保，一家保险公司参与——刚刚试点结束的“以房养老”可以说是惨淡收场。这个在理论上一度被认为是完美的养老解决方案最终还是在实践操作上被伦理和市场等因素一锤否定，看起来“以房养老”大概要黄了。

　　“以房养老”的设计初衷在于满足老年人“居家养老”和“增加养老收入”两大核心需求——将房子抵押给保险公司，但老人仍可一直居住使用，同时获得保险公司持续给付的养老金直至去世，之后房子归保险公司处置。看起来很美，但问题重重，尤其是在中国这样特殊的环境下。

　　毫无疑问中国人的传统观念和家庭伦理首先不支持。中国人“家”的观念浓厚，对于几乎绝大多数中国人而言，拥有房产位列毕生最重要事情前三绝不为过，房产通常也是家庭财富的大头，因此持有房产并由子女继承是最自然而然的做法。“养儿防老”的传统观念在社会上仍然占据绝对主流，如果老人卖房养老，往往会被认为是子女不孝，在看重他人评价的舆论环境下，这是难以接受的。而对保险公司或者银行抱有成见恐怕也不是少数现象。

　　房价波动是第二大因素，但有意思的是买卖双方都觉得不划算。在媒体采访中，老人普遍认为在当前形势下房价还要涨，因此现在把房产抵押出去不明智，即便是现在处理，直接卖掉房子把钱拿去理财获得的收益或许比抵押给保险公司获得的更多；另一方面，保险公司或银行也担心风险问题——“正向按揭”贷款的风险随着时间的推移越来越小，而“反向按揭”却随时间推移越来越大，二三十年后房地产市场是什么样谁也无法预料，年久房屋修缮等费用也不能不考虑进来，到时候房产的价值还能带来多少利润，甚至是盈是亏都是个大大的问号。

　　法律和政策上的不确定性也让“以房养老”面临阻碍。目前只有保监会的一份部门规范性文件来规范“以房养老”市场，法律效力比较低，一旦出现纠纷，这个文件到底能不能为投保人提供保护还是未知数。而住房70年产权也让保险公司等机构迟疑——如果在支付完养老金后抵押的房产产权即将到期，如何从政府重新获批，重新缴纳土地出让金怎么办都没有定论。

　　总体而言，在各方利益难平衡、风险难掌控、政策不到位的现状下，“以房养老”正面临叫好不叫座、各方不参与的尴尬局面，大规模推行恐怕也是无望了。

　　此外还应意识到，“以房养老”的前提在于有房，而有房特别是有多套房的老人（如城市老人）往往并不缺钱，真正缺钱的老人（如农村老人）想“以房养老”都困难。所以，“以房养老”是锦上添花，而不是雪中送炭，它为小部分人多提供了一个选择，而无法作为主流养老办法推广。

　　中国人口老龄化正在加速，2020年老年人口将达2.5亿，面对如此巨量的养老需求，更普适更具可操作性的政策措施才是紧要的。