人大代表谈延迟到账：让骗子骗到钱也取不出来

　　2016年3月，在全国“两会”上，针对电信网络诈骗的高发趋势，广东省的全国人大代表麦庆泉提出“对陌生账户转账实施‘T+1’模式”的建议，即个人对陌生账户转账，资金延迟一天到账。

　　半年后，他的建议有了“官方版本”。9月23日，最高法、最高检、公安部、工信部、中国人民银行和银监会等六部门联合发布《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》（以下简称《通告》），规定自2016年12月1日起，个人通过银行自助柜员机向非同名账户转账的，资金24小时后到账。

　　自2008年当选为全国人大代表，身为中国侨联常委、广东侨联副主席的麦庆泉一直在关注电信诈骗问题，并就此问题五次在全国“两会”上建言。向陌生账户转账延迟到账有哪些利弊？打击电信诈骗将何去何从？9月24日，麦庆泉接受了澎湃新闻（www.thepaper.cn）的专访。

　　“让骗子骗到钱也取不出来”

　　“电信诈骗犯罪分子的最终目的是将受害人的钱骗到手。”麦庆泉对打击电信诈骗的调研始于2009年，多年来他持续走访银行、电信运营商、公安机关及网警支队等部门，逐渐摸清了骗子们的套路。在他看来，加强对钱款转账阶段的监管是防止骗子得手的最有效措施。

　　麦庆泉说，银行业对于账户的管理已较为严密，但电信诈骗犯罪分子骗得受害人钱款后，往往可以在很短的时间内将账户内的资金取出来，他将此称为“天女散花”式的变现手段。而账户内的资金一旦变现，银行对于已经化整为零的赃款就难以继续监管，受害人的损失也就难以挽回。

　　因此，麦庆泉提出“T+1”模式，其中“T”是“天”的拼音首字母，“+1”是指资金到账延迟一天。而延迟到账的前提条件是：进账账户对于出账账户而言是“陌生”的。

　　麦庆泉向澎湃新闻解释说，公众在日常生活中会有一些常用账户，与之相对，电信诈骗犯罪分子所使用的账户是陌生账户。“T+1”模式要求银行通过对自身系统的改造和完善，能够对任何一笔转账进行识别，识别的内容即确定进账账户与出账账户之间此前从未有过资金往来。当用户向陌生账户转账时，资金需24小时后才能到达这个陌生账户。

　　不过，若当事人确实需要实时到账怎么办？

　　麦庆泉建议设置这样一个程序，即向陌生账户转账时，会弹出“延时一天到账的提示”，转账人需拨打提示窗口上的电话，相关工作人员接听并了解情况，判断转账的性质。同时，后台系统会对接收款项的账户进行查询，识别其是否属于从未有钱款进出、可能是不法分子用来诈骗的账户，并进行相应处理。如果查询证实该账户是正常的、有出有进、注册多年的账户，公安部门与银行系统才会认定这笔转账不涉及电信诈骗，从而允许转账。

　　麦庆泉说，“T+1”模式的目的，就是使电信诈骗的犯罪分子即使骗得受害人转了账，也不能很快将钱取出来。

　　“徐玉玉事件或许可以避免发生”

　　与麦庆泉的“T+1”模式吻合，9月23日六部门联合发布的《通告》也要求自2016年12月1日起，个人通过银行自助柜员机向非同名账户转账的，资金24小时后到账。

　　麦庆泉认为，将资金延迟到账的时间定为24小时，有其合理性。调研显示，对于银行和老百姓而言，24小时就是一个工作日，便于双方理解和操作。对于公安机关来说，24小时也是民警用来侦破诈骗犯罪、追回损失的时间。通过各职能部门合作，在24小时内将可能被诈骗分子取走的钱财“止付”，让钱停在账户上，到不了犯罪分子手上。

　　“一天的时间非常宝贵，公安部门的同志告诉我们，只要能延迟一天，他们能把90%的钱追回来。也就是2015年222亿元的损失，他们有信心追回200亿元。但实时到账的话，10分钟内犯罪分子就能取现，让警方十分被动。”麦庆泉说，让人痛心不已的山东徐玉玉事件中，徐玉玉在案发当晚就发现受骗，此时距案发尚不足一天，倘若已实施向陌生账户转账延迟24小时到账模式，悲剧或许会避免发生。

　　事实上，在《通告》发布后，上述规定也引起不小争议。有网友指出，这将给日常生活带来不便。

　　武汉大学计算机学院教授张焕国曾在接受《武汉晚报》采访时指出，在信息化社会中，高速流转的信息是带动社会保持高速运转的决定性要素之一，也是现代人生产生活的必需品。从这一点看，向陌生账号转账延时一天到账不利于社会高速发展，更不利于提高劳动生产率。

　　张焕国还认为，假如银行每天转账业务发生1万笔，其中可能只有1至2笔涉及电信诈骗。因为少量的电信诈骗案例，放弃整个转账系统的快速流转，有些因噎废食。

　　但麦庆泉认为，在安全和效率有冲突时，应当以安全为第一。“就像高速公路上的有关规定一样，综合考量安全与效率的关系后，高速公路对车辆行驶的速度进行了限制，因为在对这类社会平衡的取舍中，安全是更重要的，效率要以安全为前提。”

　　建议：打击电信诈骗联席会议向人大常委会报告

　　自麦庆泉2008年当选全国人大代表以来，曾五次就打击电信网络诈骗建言献策。在2014年全国“两会”上，他就公开呼吁设立“黑名单”账户，防止“百姓的钱往骗子的账户飞”。

　　2016年全国“两会”期间，麦庆泉等代表还就电信诈骗问题约见了公安部、中国人民银行有关负责人。在约见会上，他阐述了延时转账的“T+1”模式。

　　2015年6月，公安部、工业和信息化部、最高检、最高法等23个部门和单位，联合建立了打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议制度。麦庆泉告诉澎湃新闻，上述联席会议制度也是人大代表建言的结果，打击电信诈骗必须将包括公安机关、法院、检察机关以及银行、运营商在内的各部门整合起来，互相配合。

　　“但联席会议制度的作用尚未得到充分的发挥。”麦庆泉指出，有的部门为了维护自己的利益，对电信诈骗的打击力度还不够。

　　2016年8月底，麦庆泉和几位全国人大代表、省人大代表视察了广东三大电信运营公司等部门，并召集广东省高院、省检察院、省通信管理局等部门相关人员座谈。

　　在会上，他直击问题，不留情面。据《羊城晚报》报道，麦庆泉说了一段很感性的话：“在诈骗与反诈骗的博弈中，我们节节败退，根子主要是部门利益。这些部门统统是我们的央企，就是你们的企业利益。23个部门，多少专家，多少精英，敌不过犯罪分子，这很悲哀。”

　　麦庆泉对澎湃新闻说，应以徐玉玉案为契机，各方共同努力，形成打击电信诈骗犯罪的社会合力。公安机关要起到牵头的作用，其他部门则要积极配合。联席会议要建立向人大常委会报告工作的机制，由代表列席参加，将联席会议解决不了的问题向更高一层反应，及时解决打击电信诈骗过程中出现的新问题、新情况。